Taloustontun filosofia

Tervehdys ja tervetuloa arvoisa lukija.

Tämän palstan tarkoituksena on toimia ilmaisena apuna jokaiselle, joka haluaa hieman enemmän irti käytettävissä olevista tuloistaan, päästä eroon pikavipeistä ja muusta kalliista elämäntyylistä ja saavuttaa mukavan ja ylellisen elämäntyylin. Mukava elämä ei nimittäin tarvitse suuria tuloja. Olennaista on mielestäni optimoida menot. Jos onnistut hankkimaan nykyisen elämäntyylisi vaatimat hankinnat puoleen hintaan, tarkoittaa se samaa kuin tulojen kaksinkertaistaminen. Jos otamme verotuksen vaikutuksen huomioon, tarkoittaa se jopa enemmän kuin tulojen tuplausta. Menojen puolittaminen voi mahdollistaa myös työmäärän puolittamisen. Näin olen itse tehnyt.

Väittäisin että elämäntyylini näyttää vähintään samalta kuin naapureillanikin. Asun kaupungissa hyvällä ja keskeisellä paikalla vanhassa omakotitalossa, jota kunnostelen ja olen kunnostanut pikkuhiljaa vuosien varrella. Olen aviossa ja minulla on lapsi. Autotallissa on auto. Jatkuvan optimoinnin vuoksi tämä kaikki ei maksa paljoakaan.

Käyn vain osa-aikaisesti ansiotyössä. Rahaa jää silti reilusti säästöön johtuen optimoidusta kulutuksestani. En ole luopunut mistään tärkeästä. Syömme hyvin, teemme lomamatkoja, autoilemme ja asumme tilavasti omakotitalossa. Kaikki kulutukseni on harkittua. Nautin kustannusten vertailusta ja omien ratkaisujen keksimisestä.

Sijoittaminen on osa elämääni. Se on ollut intohimoni jostain 1990-luvun puolesta välistä saakka ja olen tehnyt siinä virheitä ja toki teen niitä yhä. Olen myös onnistunut ja vuosien kuluessa ja tiedon karttuessa yksinkertaistanut sijoitusfilosofiani muutamaan jopa tieteellisestikin toimivaksi todistettuun periaatteeseen. Niistä kerron postauksissani.

Raha-asioissa mielestäni voi joko uida vastavirtaan tai myötävirtaan. Vastavirtaan uiminen tarkoittaa ylimääräisen vastuksen hankkimista luotolla eläen, tarpeetonta ja tuottamatonta tavaraa haalimalla ja jokapäiväisistä tarpeista tarpeettoman kovaa hintaa maksamalla.

Myötävirtaan uiminen taas harkitsevaa ja nokkelaa kuluttamista, selkeyttämistä ja optimointia. More bang for the buck. Kenties jopa euron monistamista useammaksi.

Vertaislainaus Bondoran kautta

Kiinnostuin keväällä 2014 vertaislainaamisesta. Siinä on kyse tavallisten ihmisten välisistä lainamarkkinoista. Alalla on useita toimijoita ja välityspalvelufirmoja löytyy joka maasta. Tutkin aluksi keskustelupalstoja ja firmojen nettisivuja. Ensimmäinen kiinnostava kohde oli Fixura suomesta mutta hylkäsin sen muiden huonojen kokemusten vuoksi. Päädyin virolaiseen Bondoraan, alunperin nimeltään Isepankur.

Bondoran palvelu on muuttunut minun käyttäjäaikanani useasti. Alussa lainan antajalla oli vapaat kädet valita kenelle, mihin maahan ja millaisen historian ja luottotietojen omaavan hakijan lainaan hän rahansa sijoittaa. Nyt Bondora on muuttumassa jälleen. Viimeisin muutos muuttaa palvelun automaattiseksi. Se suorittaa automaattisesti valitun riskitason mukaan allokoinnin, eli hajautuksen maiden, eri luottoluokitusten ja lainojen määrien suhteen. En ole muutoksesta innoissani. Tuottoprosenttini todennäköisesti laskisi roimasti. Sijoittajat saavat tällä hetkellä keskimäärin 18,6% tuoton sijoituksilleen.

 

Kautta koko Bondora-historiani olen sijoittanut pelkästään virolaisiin lainoihin. Virolaiset ovat käsitykseni mukaan tunnollisempia maksajia kuin suomalaiset, espanjalaiset jne. Minun kokemukseni ovat olleet hyviä tähän mennessä. Tuottoprosenttini on ollut viimeaikoina 24% ja sillä olen sijoittunut sijoittajien tuottoisimman 20 prosentin joukkoon. Olen pitänyt Bondoran sijoitukseni alle kymmenessä prosentissa koko sijoitusomaisuudestani johtuen suuresta riskistä. Vertaislainamarkkinoilla täytyy varautua sijoituksen täydelliseen menettämiseen. Ruotsalainen Trustbuddy meni juuri nurin ja on vielä epäselvää, kuinka sijoittajien käy.

 

Sanomattakin on selvää, että en suosittele vertaislainoja tai varsinkaan pikavippejä kenellekään rahapulan ratkaisuksi. Ne eivät ole ratkaisu. Ne pahentavat ongelmaa. Oikea ratkaisu on myydä omaisuutta tai lykätä ostosta, säästää ja lopulta tehdä ostos ilman lainarahaa. Jos haluat ottaa vertaislainat osaksi sijoitusportfoliotasi, linkki on tässä.

Lukitse elintasosi ja säästä!

Kun vanha 32-tuumainen televisiosi sanoo sopimuksensa irti, mitä teet?

Uusi 50-tuumainen onkin juuri tarjouksessa ja vieläpä samaan hintaan kuin vanha telkkarisi uutena. Voit siis samaan hintaan hankkia isomman ruudun. Selvä homma, kulutusjuhlille siis.

Väärin! Vanha televisiosi oli mahtava, hieno ja täysin riittävä silloin kun sinä sen ostit. Mikä on muuttunut? Ympäröivä maailma muuttuu. Tänä päivänä 28-tuumainen televisio olisi naurettava. Mutta muistatko aikaa kun jokaisella oli sellainen olohuoneen alttarillaan. Kenelläkään ei ollut yli 30-tuumaista 80-luvulla ja silti ihmiset olivat ihan tyytyväisiä ja onnellisia.

Tänä päivänä lienee ihan normaalia pulittaa jättitelkkarista, vai onko sellaista enää kun ne kaikki ovat jättikokoisia, jopa tuhatkin euroa. Käsittämätöntä! Oikea ratkaisu uutta telkkaria ostaessasi on tietenkin ostaa samanlainen kuin vanha. Saat se halvemmalla kuin edellisen ruutusi. Säästöön jäävät rahat voit laittaa tuottamaan.

Annan pienen niksin, jolla muutat pienemmän television isommaksi ja ihan ilmaiseksi. Mene lähemmäksi!

Jos haluat jättää rahaa säästöön, lukitse elintasosi. Kun vanha televisiosi hajoaa, osta samankokoinen. Kun pesukone hajoaa, osta samanlainen. Kun autosi hajoaa, osta saman kokoinen (ja käytettynä tietenkin).

Oletko huomannut että keskikokoinen henkilöauto viidentoista vuoden takaa on samankokoinen kuin nykypäivän pikkuauto? Osta siis samankokoinen kuin vanha ja säästä.

Hienointa ja kalleinta puhelinta kymmenen vuoden takaa vastaava malli maksaa tänään pari kymppiä.

Laitteisiin suunnitellaan jatkuvasti uusia ominaisuuksia. Syynä on saada ihmiset ostamaan aina se uusin ja hienoin malli. Markkinointi luo tarpeita.

Mitä mieltä olet? Kehtaatko kulkea vastavirtaan ja olla erilainen?

Säästä syömällä

Ruoka mahdollistaa monta tapaa säästää. Ruokailu on monta kertaa päivässä tapahtuva rituaali ja siksi yksi suurimmista menoeristämme. Ruokailu myös vaikuttaa meihin monella tavalla. Siitä riippuu terveytemme. Se vaikuttaa fyysiseen suorituskykyymme, eli viiletämmekö vaivattomasti kylillä polkupyörällä tai reippaasti jalan vai tarvitsemmeko siihen moottorivoimaa. Siitä riippuu suurelta osin omatoimisuutemme vanhana ja se vaikuttaa myös lääkekuluihimme.

Yksi muistisääntöni ruoan hankinnassa on kilohinta. Sen olisi hyvä olla alle euron kilolta. Siihen kannattaa pyrkiä. Tämä rajaa pois einekset ja myös räikeät ylilyönnit. Jäljelle jää raaka-aineet. Älä siis osta ruokia vaan osta ruoan raaka-aineita. Metsästä tarjouksia ja osta suuria eriä kerralla. Halpoja raaka-aineita ovat vihannekset ja juurekset, pavut, jauhot ja ryynit. Täydennä niitä harkitusti ostetulla lihalla, kalalla ja kanalla.

Ruoan olisi hyvä olla kasvipainotteista. Liha, kala, kana ja muut kalliit proteiinilähteet ovat harkitusti annosteltu lisä kasvisten muodostamalle perustalle. Lihaa ei suinkaan tarvitse olla joka aterialla. Kasvikunnan tuotteet ovat halpoja, liha on kallista. Kasvipainotteinen ravinto pitää painon kurissa. Se myös pitää ns. elintasosairaudet aisoissa. Säästät lääkäri- ja lääkekuluissa, liikut kevyemmin ja vanhenet kauniimmin.

Päivän tarjouksista poimittua:

Lenkkimakkara 3,33€/kg (lihapitoisuus 43%).

vai

Porsaan etuselkä 2,99€/kg (lihapitoisuus 100%).

Sika-nauta -jauheliha 4,33€/kg (jälleen 100%).

Juureskiusaus 7,98€/kg.

vai

Kaali 0,49€/kg.

Porkkanat, punajuuri, lanttu 0,75€/kg.

Peruna 0,39€/kg.

Omenat 1€/kg.

Sämpylät 4,03€/kg.

vai

Sämpyläjauho 0,83€/kg.

Juustoviipaleet 9,97€/kg.

vai

Juusto 4€/kg (siivuta itse ja säästä 60%).