Koroilla eläminen

Sijoitustuotoilla on mahdollista elää. Onnistuminen kuitenkin riippuu muutamasta seikasta.

Jos olet seurannut blogiani, olet varmasti huomannut painotukseni tietoisen rahankäytön tärkeydestä. Koroilla elämisessä tärkeintä on tietää, kuinka paljon kulutat. Useimmat meistä eivät voi koskaan elää sijoitustuotoilla koska he eivät tiedä paljonko he kuluttavat vuodessa, kuukaudessa ja päivässä. Ensimmäinen neuvoni on siis: Pidä tarkkaa kirjaa menoistasi. Tiedä, mihin rahasi kuluvat ja paljonko kulutat vuodessa. Omat menoni ovat 17.281€ vuodessa. Summasta on asuntolainan hoitokuluja 53%. Jos maksaisin asuntolainani pois, olisi vuosikuluni 8100€. Siinä on mukana kaikki omakotitalon, autoilun ja elämisen kulut.

On olemassa raja, kuinka paljon voit nostaa vuodessa sijoitusomaisuudestasi kuluttamatta sitä loppuun. Turvallisen noston rajana pidetään yleisesti neljää prosenttia sijoitusomaisuudesta. Käänteisesti voit laskea paljonko tarvitset sijoitusomaisuutta voidaksesi jättäytyä elämään turvallisesti sijoitustesi tuotoilla. Sinun täytyy siis tietää vuotuiset kulusi. Paljonko käytät rahaa vuodessa kaiken kaikkiaan. Kun tuo luku on tiedossa, kerrot sen 25:llä. Jos kulutat vuodessa 20.000€, tarvitset sijoitusomaisuutta 500.000 euroa, jos kulutat vuodessa 10.000 euroa, tarvitset sijoitusomaisuutta 250.000€.

Toinen neuvoni on: Sijoita kustannustehokkaasti. Sijoitan itse kuluiltaan edullisiin indeksirahastoihin. Rahastonhoitajat häviävät useimmiten vertailuindeksilleen. Ei siis kannata maksaa aktiivisesta rahastonhoidosta. Aktiivisten rahastojen kulut ovat suuremmat kuin indeksiä seuraavien. Ja jos aktiivinen rahasto sattuu pärjäämään indeksiään paremmin, se saattaa periä ylimääräisen palkkion.
Sijoita Nordnetin superrahastoon!
Nordnet Superrahasto Suomi on markkinoiden ensimmäinen, aivan uusi ja täysin kuluton indeksirahasto. Rahasto seuraa OMXH25-indeksiä, eli Helsingin pörssin 25 vaihdetuimman osakkeen kehitystä.

• merkintä- ja lunastuspalkkio 0 €
• hallinnointipalkkio 0 €
• säilytys 0 €

Kun olet saavuttanut sijoitusomaisuuden, joka kattaa vuosikulusi kestävällä tavalla, olet taloudellisesti riippumaton. Sinun ei tarvitse enää tehdä mitään pelkästään rahan vuoksi. Voit käydä töissä jos haluat tai voit olla käymättä. Voit työskennellä osa-aikaisesti. Voit keskittyä vapaaehtoistyöhön, harrastuksiin, taiteeseen, mietiskelyyn, keksintöihin tai mihin vain haluat, kunhan se ei nosta kulujasi.

Tässä linkki palveluun, jossa voit laskea kuinka rahasi riittäisivät, jos käyttäisit vain sijoituksista saamiasi tuottoja. Palvelu laskee sijoituksien historiasta best ja worst case skenaarion vuodesta 1871 alkaen ja kaiken siltä väliltä oletuksella, että sijoitat 75% osakkeisiin, 25% korkopapereihin ja kulusi olisivat pienet.

 

 

 

Tuplaa hyvinvointisi puolittamalla työaikasi

Tässä yksi keino lisää hyvinvointisi työkalupakkiin. Tästä ei puhuta paljoakaan ja toivon että olisin kuullut ja havahtunut tähän aikaisemmin. Olin jatkuvasti stressaantunut. Heräilin aamuyöstä. Stressaannuin pienistäkin asioista. Pienen lapsen isänä se ei ole hyvä asia. Mietin ratkaisuna jopa irtisanoutumista työstäni.

Ratkaisu ei ollut työ vaan sen määrä. Jostain syystä me teemme joko täyttä työviikkoa ja uuvumme. Toiset eivät tee ollenkaan joko uupumisen tai työnsaannin vaikeuden vuoksi. Täysi työviikko tulee meille automaattisesti ja pyytämättä. Vaihtoehtoja ei kukaan tule tyrkyttämään. Se vaatii aktiivisuutta.

Elämäntyylini oli harkitsematon. Käytin rahaa silloin kun siltä tuntui. Ruokakaupan ostoskassini oli aina sadan euron arvoinen. Notkuin paljon kahviloissa. Ostin vaatteita mielenjohteesta tarkistamatta todellista tarvetta. Ostin kalliita harrasteajoneuvoja.

Kaikki liittyy kaikkeen, työssäkäynti, rahantarve, kulutus. Jos ostan kaiken puolet halvemmalla, pärjään puolet pienemmällä palkalla. Puolet pienemmän palkan saa puolittamalla työajan.

Tein muutoksia ostoskäyttäytymiseeni. Aloin kutistaa kulutustani. Luovuin vaatteiden ostamisesta. Vaatekaappini on täynnä ja omistan paljon vaatteita joita en käytä edes vuosittain. Päätin ostaa uuden vaatteen vasta kun vanha hajoaa ja sittenkin vasta todelliseen tarpeeseen. Viimeisen vuoden aikana olen ostanut yhdet housut.

Vähensin auton käyttöä. Korvasin kaupungin sisäiset autoilut polkupyörällä ja kävelemällä. Myin harrasteajoneuvon pois. Aloin seurata kauppojen tarjousilmoittelua. Ostin suuria eriä elintarvikkeita tarjouksista. Aloin myydä tarpeetonta tavaraa kaappitilaa viemästä. Uusien hankintojen kohdalla tarkistin ensin netin käytettyjen tavaroiden markkinapaikat.

Aloita ETF-kuukausisäästäminen
Aloittamalla ETF-kuukausisäästämisen nyt. Nordnet.fi

Stressi on lähes pudonnut pois. Nyt on aikaa omille ajatuksille, lapsen kanssa viihtymiselle, kirjoille, elokuville ja vaikkapa keinutuolissa istumiselle ja takkatulen tuijottamiselle.

 

Taloustontun filosofia

Tervehdys ja tervetuloa arvoisa lukija.

Tämän palstan tarkoituksena on toimia ilmaisena apuna jokaiselle, joka haluaa hieman enemmän irti käytettävissä olevista tuloistaan, päästä eroon pikavipeistä ja muusta kalliista elämäntyylistä ja saavuttaa mukavan ja ylellisen elämäntyylin. Mukava elämä ei nimittäin tarvitse suuria tuloja. Olennaista on mielestäni optimoida menot. Jos onnistut hankkimaan nykyisen elämäntyylisi vaatimat hankinnat puoleen hintaan, tarkoittaa se samaa kuin tulojen kaksinkertaistaminen. Jos otamme verotuksen vaikutuksen huomioon, tarkoittaa se jopa enemmän kuin tulojen tuplausta. Menojen puolittaminen voi mahdollistaa myös työmäärän puolittamisen. Näin olen itse tehnyt.

Väittäisin että elämäntyylini näyttää vähintään samalta kuin naapureillanikin. Asun kaupungissa hyvällä ja keskeisellä paikalla vanhassa omakotitalossa, jota kunnostelen ja olen kunnostanut pikkuhiljaa vuosien varrella. Olen aviossa ja minulla on lapsi. Autotallissa on auto. Jatkuvan optimoinnin vuoksi tämä kaikki ei maksa paljoakaan.

Käyn vain osa-aikaisesti ansiotyössä. Rahaa jää silti reilusti säästöön johtuen optimoidusta kulutuksestani. En ole luopunut mistään tärkeästä. Syömme hyvin, teemme lomamatkoja, autoilemme ja asumme tilavasti omakotitalossa. Kaikki kulutukseni on harkittua. Nautin kustannusten vertailusta ja omien ratkaisujen keksimisestä.

Sijoittaminen on osa elämääni. Se on ollut intohimoni jostain 1990-luvun puolesta välistä saakka ja olen tehnyt siinä virheitä ja toki teen niitä yhä. Olen myös onnistunut ja vuosien kuluessa ja tiedon karttuessa yksinkertaistanut sijoitusfilosofiani muutamaan jopa tieteellisestikin toimivaksi todistettuun periaatteeseen. Niistä kerron postauksissani.

Raha-asioissa mielestäni voi joko uida vastavirtaan tai myötävirtaan. Vastavirtaan uiminen tarkoittaa ylimääräisen vastuksen hankkimista luotolla eläen, tarpeetonta ja tuottamatonta tavaraa haalimalla ja jokapäiväisistä tarpeista tarpeettoman kovaa hintaa maksamalla.

Myötävirtaan uiminen taas harkitsevaa ja nokkelaa kuluttamista, selkeyttämistä ja optimointia. More bang for the buck. Kenties jopa euron monistamista useammaksi.

Säästeliään riskialtis elämä

Usein kuulee kommentteja downshiftaamista vastaan. Esimerkiksi: Mitä jos tuleekin yhtäkkiä yllättäviä menoja? Mitä jos et pärjääkään vähillä tuloillasi?

Verrataanpa downshiftaajan tilannetta tyypilliseen suomalaiseen kuluttajaan. Keskiverto suomalainen säästää vähän tai ei ollenkaan. Palkka kuluu seuraavaan palkkapäivään mennessä kokonaan. Hän elää “from paycheck to paycheck”, kuten amerikkalainen sanoisi. Missä on hänen joustovaransa? Jos hän tekee alun alkaenkin täyttä työviikkoa, on vaikea lisätä työntekoa. Ainahan voi turvautua lainarahaan.

Entä sitten downshiftaaja, joka tekee vähän tai ei ollenkaan töitä. Miten hän pärjää yllättävien menojensa kanssa. Ensinnäkin, menot eivät tule hänelle yllätyksenä. Jos hän on saanut itsensä niin hyvään taloudelliseen asemaan ilman jättiperintöjä tai muita yllätyksiä, hän osaa varautua melko hyvin talouden käänteisiin. Työpaikan menetyskään ei ole hänelle katastrofi. Hän tietää vuotuiset kulunsa ja tietää tarkalleen, moneenko työstä vapaaseen vuoteen hänellä on varaa. Ja ainahan on mahdollista lisätä työntekoa, jos sitä ei alunperinkään tee juuri ollenkaan. Muutaman tunnin lisäduuni viikossa vaikuttaa säästeliään koroillaeläjän budjettiin valtavasti. Kalliisiin lainoihinkaan ei ole tarvetta. Sijoituksissa on aina yllin kyllin pakollisiin menoihin.

Kumpi siis mahtaa olla riskialttiimpi lähtökohta?

Voiman kaksi puolta

Maailmassa taustalla jyllää taustalla kaksi mahtavaa voimaa. Toinen voima vie sinut kohti huoletonta elämää. Sen ansiosta voit järjestää elämäsi haluamallasi tavalla. Voit herätä silloin kun haluat, voit mennä nukkumaan silloin kun haluat, voit valita millaista työtä otat vastaan ja lopulta voit myös valita otatko vastaan työtä lainkaan. Voit antautua harrastuksillesi tai voit käyttää mieluisaa työtä harrastuksenasi. Olet vapaa.

Toinen voima vie kohti orjuuden kaltaista elämää alituiseen tilivelvollisena muille. Toiset ihmiset lähettävät sinulle paperinpalasia, joissa on jatkuvasti kasvavia summia. Huolehdit päivästä toiseen selviytymistä noista numeroista. Numerot kasvavat vääjäämättä ja joudut huolehtimaan ja työskentelemään aina vain kovemmin selviytyäksesi. On kuin voimistuva pyörre vetäisi sinua pinnan alle ja joudut uimaan hetki hetkeltä kovemmin pysyäksesi pinnalla.

Kyseessä ovat The Force ja The Darkside.

Voiman puolella eläminen tarkoittaa rahan käyttöä viisaasti niin että jokaisesta eurosta saa mahdollisimman paljon irti. Tämä johtaa luonnonvoiman lailla tilanteeseen, jossa sinulla on ylimääräistä rahaa tilillä. Sijoita tämä ylimääräinen raha tuottaviin sijoituksiin ja jokainen eurosi alkaa tehdä työtä sinun hyväksesi. Ne alkavat lisääntyä ja kohta huomaat, että ylimääräinen rahasi lisääntyy kasvavalla vauhdilla. Näin toimii The Force.

Pimeyden puolella eläminen merkitsee elämistä tili tyhjänä. Kulutat kaiken tienaamasi rahan. Raha ikäänkuin polttelee taskussasi. Rahalle täytyy aina keksiä ostokohde. Tilin täytyy olla aina tyhjä. Kaikki yllättävä ostetaan lainaksi. Kun auto hajoaa, täytyykin maksaa lisää veroja, kaverit kutsuvat ulkomaanmatkalle, shoppailureissulla löytyy aivan ihana vaatekappale, lainaraha on silloin aina valmiina.

Huomaat pian että ostoksiesi lisäksi maksat käyttämästäsi rahasta. Posti tuo laskuja ostoksistasi mutta se tuo laskuja myös käyttämästäsi rahasta. Käyttämäsi rahan hinta on noussut ja maksat siitä korkoa. Laskujen loppusummat kasvavat kuin jonkin voimakkaan luonnonlain voimasta. joudut tekemään koko ajan enemmän työtä pysyäksesi numeroiden mukana. Lopulta alat ottaa lainarahaa maksaaksesi lainarahaa pois. Joudut pyörteen silmään ja painut pinnan alle.

Kuten huomaat, kummallakin puolella on voima, joka imaisee sinut mukaansa kun menet tarpeeksi pitkälle sen vaikutuksen piiriin. Sinun täytyy vain valita kumman puolen valitset.

Ryhdy jediritariksi, valitse The Force.

Viidenkymmenenkahdensantuhannen euron työpaikkalounas

Mielestäni ruokailu ravintolassa on ylellisyyttä, joka kuuluu juhlapäiviin. Työpaikan lounaskuppila on ravintola. Juhlit siis jokaista perustyöpäivääsi ylellisellä juhla-aterialla kalliissa ravintolassa. Jos taloudessasi on velkaa ja varsinkin kallista luottokorttivelkaa tai muuta kulutusluottoa, autolainaa tai sinulla on tarvetta ylimääräiselle rahalle, luovu ravintolalounaistasi välittömästi ja korvaa ne omilla eväillä.

Lounaan hinta lounaskuppilassa on tyypillisesti n. 9 euroa. Viikossa se tekee 45 euroa, kuukaudessa 198 euroa ja vuodessa 2322 euroa! Jos haluaisin kattaa arkipäivisin tapahtuvan lounasruokailun pelkillä sijoitusteni tuotolla, olisi siihen varattava sijoitusvarallisuutta 58.050 euroa neljän prosentin turvallisella vuosittaisella nostolla. Olisitko valmis ostamaan loppuelämäsi työpaikkalounaat hintaan 58.050 euroa?

Omat eväät saa eurolla päivässä. Ja tuohon hintaan saat kyllä varsin loisteliaan annoksen. Oma mielikuvitus ja viitseliäisyys vain on rajana. Minä tykkään pitää pari pientä ruokataukoa työpäivän mittaan. Olo pysyy kylläisempänä ja painokin kurissa.

Jos korvaat ravintolalounaan omilla eväillä ja sijoitat erotuksen realistisella kahdeksan prosentin vuosituotto-oletuksella, sinulla on vuoden päästä sijoitusvarallisuutta 2197 euroa. Kymmenen vuoden päästä olet 31.161 euroa rikkaampi ja sinua hymyilyttää, koska sijoituksesi tuottaa kyseisenä vuonna 2492 euroa sinun tarvitsematta tehdä mitään!