Pankkien asiakasillat

Pankit muistavat asiakkaitaan säännöllisesti kutsuilla sijoittajailtoihin. Kyseessä on tilaisuus, jossa pankin ekonomistit kertovat tulevaisuuden näkymistä ja konttorinjohtajat esittelevät uusia sijoitustuotteitaan.

Sain juuri kutsun säästöpankin sijoittajailtaan. Illan aiheina on mm. ”Miten uutisvirrasta voi lukea sijoitusvinkkejä”. Minun vastaukseni kysymykseen on yksinkertainen: Uutisvirrasta ei voi lukea sijoitusvinkkejä. Tästä aiheesta on tehty Nobel-palkinnon ansainneita tutkimuksiakin. Olemassa oleva tieto on jo ”leivottu” mukaan osakkeiden hintoihin. Tavallisella tallaajalla ei voi lehtiä lukemalla olla sellaista tietoa, jota ammatikseen yhtiöitä analysoivilla ja korkeasti koulutetuilla ammattilaisilla ei jo olisi. Kuulostaako loogiselta? Niin minustakin.

Illan toinen aihe on: ”Mihin nyt uskaltaa sijoittaa?”. Minulla on vastaus tähänkin kysymykseen. Nyt uskaltaa sijoittaa niihin samoihin instrumentteihin kuin muinakin aikoina. Suhdanteiden heilahtelut eivät ole syy poiketa sijoitussuunnitelmasta. Jokaisella sijoittajalla pitäisi olla suunnitelma ja sitä olisi noudatettava vaikka sijoitustaivaalta sataisi pieniä mummoja.

Todellisuudessa keskiverto sijoittaja häviää osakeindekseille. Hän häviää niille vieläpä reilusti. Syy on yritys ajoittaa sijoituksiaan ostamalla ja myymällä suhdanteiden mukaan. Näin toimimalla myy todennäköisesti liian myöhään tai liian aikaisin ja ostaa liian myöhään tai liian aikaisin. Osakemarkkinoita ei voi ennustaa.

Pankeille piensijoittajan yritys ostaa ja myydä oikeaan aikaan sopii oikein hyvin. Pankit saavat palkkion jokaisesta piensijoittajan tekemästä ostosta ja myynnistä. Se on heidän liiketoimintaansa. Heidän etunsa on saada sijoittajat ostamaan ja myymään.

Ainoa toimiva keino, jolla saat markkinoiden keskimääräisen tuoton on olla mukana markkinoilla koko ajan. Tee sijoitussuunnitelma, jonka mukaan sitten ostat tietyn määrän pienikuluisia indeksirahastoja tai etf-rahastoja. Kauppaa käyt vain kerran vuodessa ennalta päättämänäsi päivänä, jolloin palautat sijoitustesi keskinäiset suhteet ennalleen. Näin toimimalla saat tuoton, joka on markkinaindeksin mukainen ja johon silti harva yltää. Indeksille häviää suurin osa korkeapalkkaisista rahastonhoitajistakin. Hekin näet yrittävät ajoittaa sijoituksiaan.

Koroilla eläminen

Sijoitustuotoilla on mahdollista elää. Onnistuminen kuitenkin riippuu muutamasta seikasta.

Jos olet seurannut blogiani, olet varmasti huomannut painotukseni tietoisen rahankäytön tärkeydestä. Koroilla elämisessä tärkeintä on tietää, kuinka paljon kulutat. Useimmat meistä eivät voi koskaan elää sijoitustuotoilla koska he eivät tiedä paljonko he kuluttavat vuodessa, kuukaudessa ja päivässä. Ensimmäinen neuvoni on siis: Pidä tarkkaa kirjaa menoistasi. Tiedä, mihin rahasi kuluvat ja paljonko kulutat vuodessa. Omat menoni ovat 17.281€ vuodessa. Summasta on asuntolainan hoitokuluja 53%. Jos maksaisin asuntolainani pois, olisi vuosikuluni 8100€. Siinä on mukana kaikki omakotitalon, autoilun ja elämisen kulut.

On olemassa raja, kuinka paljon voit nostaa vuodessa sijoitusomaisuudestasi kuluttamatta sitä loppuun. Turvallisen noston rajana pidetään yleisesti neljää prosenttia sijoitusomaisuudesta. Käänteisesti voit laskea paljonko tarvitset sijoitusomaisuutta voidaksesi jättäytyä elämään turvallisesti sijoitustesi tuotoilla. Sinun täytyy siis tietää vuotuiset kulusi. Paljonko käytät rahaa vuodessa kaiken kaikkiaan. Kun tuo luku on tiedossa, kerrot sen 25:llä. Jos kulutat vuodessa 20.000€, tarvitset sijoitusomaisuutta 500.000 euroa, jos kulutat vuodessa 10.000 euroa, tarvitset sijoitusomaisuutta 250.000€.

Toinen neuvoni on: Sijoita kustannustehokkaasti. Sijoitan itse kuluiltaan edullisiin indeksirahastoihin. Rahastonhoitajat häviävät useimmiten vertailuindeksilleen. Ei siis kannata maksaa aktiivisesta rahastonhoidosta. Aktiivisten rahastojen kulut ovat suuremmat kuin indeksiä seuraavien. Ja jos aktiivinen rahasto sattuu pärjäämään indeksiään paremmin, se saattaa periä ylimääräisen palkkion.
Sijoita Nordnetin superrahastoon!
Nordnet Superrahasto Suomi on markkinoiden ensimmäinen, aivan uusi ja täysin kuluton indeksirahasto. Rahasto seuraa OMXH25-indeksiä, eli Helsingin pörssin 25 vaihdetuimman osakkeen kehitystä.

• merkintä- ja lunastuspalkkio 0 €
• hallinnointipalkkio 0 €
• säilytys 0 €

Kun olet saavuttanut sijoitusomaisuuden, joka kattaa vuosikulusi kestävällä tavalla, olet taloudellisesti riippumaton. Sinun ei tarvitse enää tehdä mitään pelkästään rahan vuoksi. Voit käydä töissä jos haluat tai voit olla käymättä. Voit työskennellä osa-aikaisesti. Voit keskittyä vapaaehtoistyöhön, harrastuksiin, taiteeseen, mietiskelyyn, keksintöihin tai mihin vain haluat, kunhan se ei nosta kulujasi.

Tässä linkki palveluun, jossa voit laskea kuinka rahasi riittäisivät, jos käyttäisit vain sijoituksista saamiasi tuottoja. Palvelu laskee sijoituksien historiasta best ja worst case skenaarion vuodesta 1871 alkaen ja kaiken siltä väliltä oletuksella, että sijoitat 75% osakkeisiin, 25% korkopapereihin ja kulusi olisivat pienet.

 

 

 

Paras tapa sijoittaa

Sijoittaminen on toiseksi tärkein taito, jos aiot saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden. Tärkein taito on tietenkin nuuka rahankäyttö. Kun puolitat kulusi, tarvitset puolet vähemmän tuloa sijoituksistasi elääkseni niillä.

Sijoittajan tärkein tehtävä on valita sijoituksilleen sopivat sijoitusinstrumentit. Sijoitusinstrumentteja on monenlaisia. Yleensä valitaan hieman osakkeita, hieman korkosijoituksia, joillakin on mukana kultaa, joillakin kiinteistösijoituksia. Valitse sellaiset, jotka sopivat sinulle ja joita on tarvittaessa helppo ostaa ja myydä.

Nuuka sijoittaja tietenkin haluaa maksaa mahdollisimman vähän sijoitustoiminnastaan. Kaikessa sijoittamisessa on kulunsa. Mitä vähemmän maksat palkkioina, sitä enemmän saat tuottoa itsellesi. Pankkien markkinoimilla rahastoilla on suuret kulut, jopa useita prosentteja vuodessa. Täytyy myös muistaa että palkkio peritään myös rahaston tuottaessa tappiota.

Suosittelen valitsemaan passiivisia indeksirahastoja tai etf-rahastoja. Näissä kulut ovat pienet koska rahasto sijoittaa oman kohdeindeksinsä mukaisesti ja saat melko tarkkaan indeksin mukaisen tuoton. Täytyy muistaa, että suurin osa kalliista aktiivisesti hoidetuista rahastoista häviää omalle vertailuindeksilleen.

Sijoittajan toiseksi tärkein tehtävä on tehdä sijoituksilleen säännöllinen tasapainotus. Tätä ei kannata tehdä liian usein, kerran vuodessa riittää. Sijoitusten arvot muuttuvat jatkuvasti. Tasapainotuksessa sijoittaja palauttaa alkuperäiset suhteet eri sijoitusinstrumenteilleen. Hyvä perusjakauma on esimerkiksi 60% osakerahastoja ja 40% korkorahastoja. Tällaisella jakaumalla salkun arvo pysyy melko tasaisena. Näin toimiessasi myös ostat halvalla ja myyt kalliilla. Kun osakerahastot ovat alamaissa, ostat niitä. Kun osakkeet ovat huippuhinnoissaan, myyt niitä ja siirrät varoja korkosijoituksiisi säilyttääksesi tasapainon sijoituksissasi. Valitse kalenteristasi yksi päivä vuodessa joka on sinulle jotenkin merkityksellinen ja muistat sen. Se olkoon Suuri Tasapainotuksen Päivä, juhlapäivä, jolloin palautat sijoituksesi alkuperäisen jakauman. Sitä voi vaikka juhlistaa leivoskahveilla tai kuohuvalla! Pidä kirjaa sijoituksistasi. Merkitse muistiin tasapainottaessasi sijoitustesi arvot. Kasvavia summia on mukava tarkastella myöhemmin.

Indeksirahastoja löytyy Seligsonilta. He ovat erikoistuneet pienikuluisiin passiivisiin rahastoihin. Seligsonilta löytyy passiiviset osakerahastot Euroopan, Amerikan, Aasian ja Suomen markkinoilta. Heiltä löytyy myös hyvät pienikuluiset korkorahastot Euroopan valtionlainoihin ja yrityslainoihin. Niillä saa jo hyvän maailmanlaajuisesti hajautetun salkun rakennettua. Muutamia Indeksirahastoja löytyy myös esim. Osuuspankin valikoimista. Tietääkseni halvimmat osakerahastot löytyvät Nordnetiltä. Heillä on osakerahastot Suomen ja muiden pohjoismaiden markkinoille. He kutsuvat niitä Superrahastoiksi. Niiden kulut ovat pyöreä nolla. Siitä on paha pistää enää halvemmaksi.

Kuinka tienata rahaa peliautomaateilla?

Kuvitellaan, että perustan pienen kioskin ostoskeskukseen, aivan siihen peliautomaattien viereen. Liikeideani on yksinkertainen. Anna minulle yksi euro, saat takaisin yhdeksänkymmentä senttiä. Anna minulle kymmenen euroa, saat takaisin yhdeksän eroa. Kuulostaako houkuttelevalta?

Vieressä olevien peliautomaattien edessä on aina pelaajia, joskus jopa jonoksi asti. Ihmiset siis jopa jonottavat saadakseen vaihtaa euronsa yhdeksään kymmeneen senttiin ja kymmenen euroansa yhdeksään euroon.

Näin peliautomaatit juuri toimivat. Ne palauttavat keskimäärin yhdeksänkymmentä prosenttia sisään syöttämästäsi rahasta.

Kyse on kertoimista. Rahan voi laittaa moneen eri paikkaan. Eri paikoissa sille on eri palautuskertoimet.

Laita euro lottoon, saat takaisin keskimäärin 40 senttiä.

Laita euro raha-arpaan, saat takaisin arvasta riippuen keskimäärin 45-60 senttiä.

Laita euro pankkitilille, saat takaisin n. euron.

Laita euro osakkeisiin, saat vuoden päästä takaisin keskimäärin euron ja kahdeksan senttiä.

Aina kun olet sijoittamassa rahojasi kuvittele minun kioskini. Paljonko saat takaisin kun annat kioskille rahasi. Jokaisella peliautomaatilla ja sijoituskohteella on palautuskerroin. Valitse kioski, joka palauttaa sinulle kertoimella vähintään yksi.

Kuinka siis tienata rahaa peliautomaateilla? Arvasit oikein. Peliautomaateilla tienaaminen on matemaattisesti mahdotonta. Sama pätee Veikkaamiseen, Lottoon ja muihin rahapeleihin. Mitä enemmän pelaat, sitä tarkemmin lähestyt automaatille määrättyä palautuskerrointa. Ja se kerroin on aina alle yksi.

Taloustonttu laittaa ylimääräiset rahansa osake- ja korkosijoituksiin. Suosittelen sinulle samaa. Muista pitää sijoituksissasikin kulut pieninä.

Suosittelen pienikuluisia indeksirahastoja. Niitä löydät esimerkiksi Seligsonilta ja Nordnetilta.

Nordnet.fi

 

Taloustontun filosofia

Tervehdys ja tervetuloa arvoisa lukija.

Tämän palstan tarkoituksena on toimia ilmaisena apuna jokaiselle, joka haluaa hieman enemmän irti käytettävissä olevista tuloistaan, päästä eroon pikavipeistä ja muusta kalliista elämäntyylistä ja saavuttaa mukavan ja ylellisen elämäntyylin. Mukava elämä ei nimittäin tarvitse suuria tuloja. Olennaista on mielestäni optimoida menot. Jos onnistut hankkimaan nykyisen elämäntyylisi vaatimat hankinnat puoleen hintaan, tarkoittaa se samaa kuin tulojen kaksinkertaistaminen. Jos otamme verotuksen vaikutuksen huomioon, tarkoittaa se jopa enemmän kuin tulojen tuplausta. Menojen puolittaminen voi mahdollistaa myös työmäärän puolittamisen. Näin olen itse tehnyt.

Väittäisin että elämäntyylini näyttää vähintään samalta kuin naapureillanikin. Asun kaupungissa hyvällä ja keskeisellä paikalla vanhassa omakotitalossa, jota kunnostelen ja olen kunnostanut pikkuhiljaa vuosien varrella. Olen aviossa ja minulla on lapsi. Autotallissa on auto. Jatkuvan optimoinnin vuoksi tämä kaikki ei maksa paljoakaan.

Käyn vain osa-aikaisesti ansiotyössä. Rahaa jää silti reilusti säästöön johtuen optimoidusta kulutuksestani. En ole luopunut mistään tärkeästä. Syömme hyvin, teemme lomamatkoja, autoilemme ja asumme tilavasti omakotitalossa. Kaikki kulutukseni on harkittua. Nautin kustannusten vertailusta ja omien ratkaisujen keksimisestä.

Sijoittaminen on osa elämääni. Se on ollut intohimoni jostain 1990-luvun puolesta välistä saakka ja olen tehnyt siinä virheitä ja toki teen niitä yhä. Olen myös onnistunut ja vuosien kuluessa ja tiedon karttuessa yksinkertaistanut sijoitusfilosofiani muutamaan jopa tieteellisestikin toimivaksi todistettuun periaatteeseen. Niistä kerron postauksissani.

Raha-asioissa mielestäni voi joko uida vastavirtaan tai myötävirtaan. Vastavirtaan uiminen tarkoittaa ylimääräisen vastuksen hankkimista luotolla eläen, tarpeetonta ja tuottamatonta tavaraa haalimalla ja jokapäiväisistä tarpeista tarpeettoman kovaa hintaa maksamalla.

Myötävirtaan uiminen taas harkitsevaa ja nokkelaa kuluttamista, selkeyttämistä ja optimointia. More bang for the buck. Kenties jopa euron monistamista useammaksi.

Voiman kaksi puolta

Maailmassa taustalla jyllää taustalla kaksi mahtavaa voimaa. Toinen voima vie sinut kohti huoletonta elämää. Sen ansiosta voit järjestää elämäsi haluamallasi tavalla. Voit herätä silloin kun haluat, voit mennä nukkumaan silloin kun haluat, voit valita millaista työtä otat vastaan ja lopulta voit myös valita otatko vastaan työtä lainkaan. Voit antautua harrastuksillesi tai voit käyttää mieluisaa työtä harrastuksenasi. Olet vapaa.

Toinen voima vie kohti orjuuden kaltaista elämää alituiseen tilivelvollisena muille. Toiset ihmiset lähettävät sinulle paperinpalasia, joissa on jatkuvasti kasvavia summia. Huolehdit päivästä toiseen selviytymistä noista numeroista. Numerot kasvavat vääjäämättä ja joudut huolehtimaan ja työskentelemään aina vain kovemmin selviytyäksesi. On kuin voimistuva pyörre vetäisi sinua pinnan alle ja joudut uimaan hetki hetkeltä kovemmin pysyäksesi pinnalla.

Kyseessä ovat The Force ja The Darkside.

Voiman puolella eläminen tarkoittaa rahan käyttöä viisaasti niin että jokaisesta eurosta saa mahdollisimman paljon irti. Tämä johtaa luonnonvoiman lailla tilanteeseen, jossa sinulla on ylimääräistä rahaa tilillä. Sijoita tämä ylimääräinen raha tuottaviin sijoituksiin ja jokainen eurosi alkaa tehdä työtä sinun hyväksesi. Ne alkavat lisääntyä ja kohta huomaat, että ylimääräinen rahasi lisääntyy kasvavalla vauhdilla. Näin toimii The Force.

Pimeyden puolella eläminen merkitsee elämistä tili tyhjänä. Kulutat kaiken tienaamasi rahan. Raha ikäänkuin polttelee taskussasi. Rahalle täytyy aina keksiä ostokohde. Tilin täytyy olla aina tyhjä. Kaikki yllättävä ostetaan lainaksi. Kun auto hajoaa, täytyykin maksaa lisää veroja, kaverit kutsuvat ulkomaanmatkalle, shoppailureissulla löytyy aivan ihana vaatekappale, lainaraha on silloin aina valmiina.

Huomaat pian että ostoksiesi lisäksi maksat käyttämästäsi rahasta. Posti tuo laskuja ostoksistasi mutta se tuo laskuja myös käyttämästäsi rahasta. Käyttämäsi rahan hinta on noussut ja maksat siitä korkoa. Laskujen loppusummat kasvavat kuin jonkin voimakkaan luonnonlain voimasta. joudut tekemään koko ajan enemmän työtä pysyäksesi numeroiden mukana. Lopulta alat ottaa lainarahaa maksaaksesi lainarahaa pois. Joudut pyörteen silmään ja painut pinnan alle.

Kuten huomaat, kummallakin puolella on voima, joka imaisee sinut mukaansa kun menet tarpeeksi pitkälle sen vaikutuksen piiriin. Sinun täytyy vain valita kumman puolen valitset.

Ryhdy jediritariksi, valitse The Force.